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移动支付的软硬抉择
上周笔者打开crunchbase查看近期移动支付融资情况的时候发现一个很有意思的现象：海外多做软件、平台，国内多做支付硬件。确实在欧美移动支付的主流是采用条码和读取的方式，而不是采用电子钱包式的IC芯片。另外，海外移动支付的用途也变得多种多样，类似市场平台。笔者认为，移动支付一直周旋于量大问题：方便和安全。
NFC技术是否能够发展?
从方便性来讲NFC技术在前一段时间一直是热点。这主要和人的生活习惯有关，卡片可能会忘记带，但是忘记手机一般都会取回：其实就是拿手机代替预付充值卡，方便性是有的。但是安全性还有待考察，因为任何拥有你的手机的人都可以使用你的金钱，这个在公交卡上也会发生。这就规定了NFC比较适合小额的付款方式，如果采用软件保密账户，方便性又会下降。另外，NFC需要加装额外的配件，或者升级SIM卡，这项要求会限制使用手机的种类，还会影响用户对手机的使用。
值得考究的一点是，NFC并没有真正改变用户的消费习惯。PayPal总裁马科斯曾攻击NFC支付，他说这种支付只会让手机购物的体验更糟。依照他的说法，NFC支付中，消费者必须拿着手机带柜台结账。这种方式和零售商大量分散布置POS设备的趋势相背离。“当消费者都有了智能手机的时候，你何必让他们都拿着手机到一个地方去结账?”2012年马科斯的一篇博文中预测，NFC在2013年会缓慢死掉。
事实上Loop Wallet声称他们解决了NFC支付的弊端。他们利用手机壳保存并加密磁卡信息，并同样通过NFC支付，他们通过外接硬件保证磁卡信息安全：类似电脑的U盾。但是普及率实在不怎么样，使用过的人都发现，每次消费都要花十几分钟和店员解释自己已经付款是一件非常麻烦的事情。他们并没有让NFC变得更方便。
外接读卡器的模式合适吗?
所以NFC的硬件模式是行不通的，各个移动支付厂商又开始绞尽脑汁想一个更好的方案。所以又出现了外接读卡器的技术。外接读卡器同样可以配合NFC使用，但外接读卡器一般是加装在耳机孔中。它所使用的技术是将磁卡信息转化为音频信号，然后发送至终端。这种硬件可以解决安全问题，因为人的习惯就是保存好自己的银行卡、信用卡，手机只是作为发送设备。使用这种设备就能保证大额度的支付行为。
Square就是一个很好的例子，它可以很好的服务微型商户，而且还可以打消用户对账户安全的疑虑。但是外接硬件模块很麻烦，因为多带一个硬件就会增加不便性，如果忘记带了或者遗失，一样不能完成消费。另外，就算这种硬件保存在商家那里，只是方便了没有POS机的微商，用户消费便利性并没有得到提高。
为什么发展平台、软件?
其实这个道理很简单，就是为了抛弃硬件。笔者认为，有硬件就是麻烦：已经有了手机了我为什么还要带那么多硬件?而且平台可以做出很多附加功能。海外有一家做支付平台的公司叫Spare Charge，它被游戏公司Play Span收购。主要原因在于Spare Charge和众多社交平台稳定的对接，Play Span可以利用他们这个特点扩大自己的势力：这种效果是纯硬件很难达到的。
另外还有一个很好的例子就是星巴克，他们开售预付卡。用户充值以后能够通过App选择产品，最后只需要给服务人员扫描条码，就完成挑选和支付的过程。另外，手机的账户还能够用自己的信用卡充值，用户通过使用这款APP可以确认帐户余额和消费记录，另外还可以查询附近的店铺。目前使用此款APP进行结算每周已经超过300万次。事实上只要将人工扫条码服务变为机器扫描，并且多开放几个扫描点，用户的消费方便性就能大大提高，而且也不用添加额外硬件。就星巴克而言，他们还能在App上推送自己的广告、优惠，消费营销一步到位，这就是平台的力量。
什么样的移动支付才算方便?
PayPal一直说别人的移动支付如何不好，我们就来看一下PayPal的支付方案。去年PayPal更新了移动支付的App，现在它能做到的是和一款移动设备配合，让用户可以在没有网络的情况下实现支付。并搭配PayPal Beacon使用，该硬件放在零售商的店里，用户的手机启用了这项服务之后，只要用户位于合作的餐厅、超市、甚至服装店等零售店附近，签到服务就会自动振动提醒，这样一来，当用户走进这个商店的时候，店员就会知道这位消费者是谁。
用户只需要选定商品，并和服务人员确认价钱和品项就能直接扣款，不需要掏出手机。这种移动支付手段确实很方便，但是还是有改进空间。如果在客户选定产品时就能在收银台导入品项和账单，这样就更能节省付款的时间。
笔者认为好的移动支付需要改变的是商家，用户只需要有手机下载相关App就可以了。如果改进展柜的形式，将打单过程和结算过程融入消费过程当中，就能减少客户的麻烦。所以平台和应用的开发必须合乎用户体验，与其让硬件作为主导，不如让硬件作为消费行为的延伸。总而言之就是不要再增加用户手中的硬件数量了。
