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POS机管理混乱谁来监管
激烈竞争引发的POS机布放混乱，不仅让消费者刷了卡拿不到积分，更导致非法套现屡禁不止，让信用卡坏账有了滋生的空间。
广东警方日前披露了一起特大POS机套现案件，两兄弟租两间办公室，申领十余台POS机，再加上借用的6台POS机，一天套现30多万元，一年套现超过2.6亿元。犯罪嫌疑人交代，其先在工商部门注册成立广州某电子科技有限公司、广州市某工艺品商行等四家公司，然后以这些公司的名义向汇付天下支付平台和快钱支付平台申领POS机，湛江银行、浦发银行、招商银行等多家银行也向犯罪嫌疑人配置了POS机。
有资料显示，在POS机非法套现中，商户会收取2%-3%的费用，扣除POS机交易需向收单机构支付的折扣率，商户可赚取0.5%-2.5%费用，其收益可观。“为了抢占市场，一些收单机构在发放POS机的审核过程中简化程序，疏于防范，造成持大量虚假资料的不符合要求的商户成功通过审核。一些银行POS机管理部门发放了POS机后就甩手不管，连POS机在什么地方都不清楚。”
例如有家国有大行在信用卡积分规则中就指出：由于商户未按照中国银联规定安装银行卡受理机具、导致不应给予积分的交易计算了积分的，该行有权扣除持卡人的该部分积分，如因收单行或商户未正确按照中国银联规定设置商户类别以致影响积分累计的，该行不承担责任。这也就是说，如果出现商户更改POS机类型而导致多给持卡人积分的，银行会追究扣除；而出现少给持卡人积分的情形则银行不负责任。
另外，许多收单银行与第三方支付公司合作，这些第三方支付公司一般以900多元的进价购买POS机，再加价卖给商铺。由于有利可图，第三方支付公司即使知道某商铺是做套现的，也愿意把POS机卖给他们，这也是信用卡套现屡打不绝的重要原因。
而违反套现的结果就是信用卡坏账的不断攀升。央行数据显示，截至2013年末，我国信用卡坏账总额已达251.92亿元，较上年末新增105.34亿元，增幅达71.86%；2012年信用卡新增坏账为36.28亿元，这意味着2013年新增坏账已接近2012年新增坏账的3倍。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，目前我国的信用卡坏账水平仍处于风险可控状态，但考虑到年前曾出现大批利用信用卡预授权漏洞大额套现的行为，未来整体坏账金额或将继续攀升。相关部门应对坏账背后的问题加强重视，对愈演愈烈的套现行为加大打击力度。
在交通银行首席经济学家连平看来，我国需要不断完善个人信用制度，加强征信体系建设。一旦社会信用体系建成，银行便可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。同时，将参与POS机套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，拉入“黑名单”，从而对刷卡套现违法行为形成威慑。
据悉，银联公司此前已着手升级监控系统。如要求商户在申请POS机时填写相应电话号码，并在系统后台予以绑定。一旦该POS机被移到他处，从系统监测到后就进行查处。但此类做法只能监控到疑似“移机”的行为，对于申请时就已造假的商家难以查处。同时商家只是违规而不违法，最多面临警告、撤机、列入黑名单永久不得申领POS机的处罚，不过可通过设立子公司等方式规避。然而此类行为显然会给消费者在消费凭证方面造成不便，而虚假申报的行为也在威胁银行资金安全，应通过更严厉的法规予以遏制。
记者观察
用市场化手段管理POS机
对于POS机的乱象，宜疏不宜堵。据北京商报记者调查发现，目前POS机管理方面主要是餐饮类商户挪用批发类商户POS机、不法商户利用POS机非法套现两个问题。北京商报记者认为，这两个问题都可以通过市场化的办法加以疏导，把坏事变成好事。
先看商户挪用批发类POS机的问题，餐饮企业本应按照1.25%的比例缴纳手续费，例如吃饭花了3500元，如果按照1.25%收费，商户就该交43.75元手续费。如果换做是批发类商户，只用交单笔封顶26元的手续费。这样一来，商户自然有了偷换POS机类别的冲动，毕竟能节省掉一笔可观的手续费支出。如果银行能够这样设置POS机，单笔刷卡消费统一按照1.25%收取手续费，但当手续费超过26元时就按照26元收取。那么众多手续费率高的商户就能满意，自然也不会出现偷梁换柱的情况。
1.25%和26元只是记者给出的一个例子，具体的数值可由银行测算生成。给客户的积分也一样，不管是批发类还是地产、汽车销售类，信用卡发卡行能赚取手续费收入的那部分还是应该给积分的，比如说买房、买车的消费，持卡人刷的6667元（发卡行收取的手续费率0.9%，封顶60元，计算结果为6667元），发卡行是能赚到手续费的，就应该给这部分金额计算积分。时间长了，客户也就明白，一笔消费，金额小的时候肯定有积分，金额大了，可能积分会相应少点，但不给不太合适。
对于利用POS机非法套现的情况，也可以利用市场化手段加以解决。持卡人去非法商家套现，目的自然是把信用额度变为现金。银行给了持卡人相应的信用额度，也就做好了承担相应风险的准备。假如银行可以把现有的现金分期业务加以简化，在信用额度内可以免去审批流程，直接通过网上银行等电子渠道自助办理，再加上相对优惠一点的利率水平，自然抢了非法套现商家的客户。
能够去非法商家套现的持卡人都不太在乎积分，他们在乎的是融资成本。同时在信用卡使用说明书中的一开头，银行给信用卡也做出了定义，即信用卡是一种小额贷款工具，而不像很多持卡人理解中的积分卡。在乎积分的人不会去套现，套现的人不在乎积分，两者均可以用市场化的办法加以疏导，让银行赚套现者的钱，用积分留住客户，保不齐哪天刷积分的客户就会转变为使用现金分期的利润贡献者。
案例
POS机吞噬的积分如何找回
如今刷信用卡消费方便快捷，而且信用卡积分兑换也吸引了不少消费者，可大笔消费得不到积分，确实让人有些不舒服，王先生就遇到了这样一件烦心事。
王先生此前在一家商场购买了15681元的黄金首饰，刷的是一家国有大行发行的信用卡，可当看到对账单后，他才发现那一笔消费在账单上根本没有显示积分。于是王先生向当地工商局12315申诉举报中心投诉。工作人员了解后得知，王先生的那笔消费在信用卡管理中心的系统内显示的是批发类代码，按相关规定，王先生得不到积分。
工商部门工作人员根据王先生提供的购物单据进行核实，认为王先生是在零售终端购买的黄金首饰，不应是批发行为，商家的这种行为侵犯了消费者正常享受信用卡积分返还的权利。经过几次沟通，该行信用卡管理中心已将该笔大额消费积分返还到了王先生的账户上。
商报提醒：在刷卡前，持卡人自己多留个心眼，刷卡前先咨询一下商家使用的具体是哪里的POS机，是否可以享受积分，并酌情选择是否使用刷卡消费方式。在使用信用卡消费之后，一定要注意核实对账单内容。如果消费者发现了有本应计入的积分“失踪”，应该积极向银联和相关银行进行举报或投诉。此外，还要保留好相关的刷卡单据和发票，一旦需要维权时可以有凭有据。
