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支付手段剧变 ATM机未盛即衰?
就在商业银行被迫打响互联网金融反击战的当口，在人们生活中发挥重要作用的ATM机也引起了关注，网络支付、移动支付的应用是否会让ATM机逐渐淡出历史舞台?
《投资时报》记者近日专访ATM运营商通邮集团首席研究员李柏霖，他表示，未来10至20年内，现金结算不会被取代。从其他国家的发展状况看，ATM机市场仍有140%的增长空间。
《投资时报》：中国ATM市场现状如何，还有怎样的发展空间?
李柏霖：中国现在已经成为全球最活跃、发展潜力最大、增长最快的国家和地区。截至2013年6月，中国的ATM机总量已经超过美国的45万台，跃居全球第一，2013年末更是达到52万台。
美国人口3亿，对应45万台ATM机，平均每百万人口1500台保有量，日本为1750台，最高的韩国每百万人口达到1850台。中国人均保有量和世界水平相比还有很大差距。初步预测，2020年中国ATM机保有量将达到120万台，也就是在现有52万台的基础上，还有140%的增长空间。
《投资时报》：你认为ATM行业未来有哪些新的增长点?
李柏霖：其实上面的数字还有一个重要特点。在欧美日韩等发达地区，离行机达到70%左右的比例，而中国的离行机不足10万台，也就是不到20%。所以未来新机器的增长主要在离行机。
离行机与本行机相比，运营和管理有相当大的不同和差别，这就给银行提出了更高的要求，增加了更大的难度，当然这也是我们面临的机会，专业的服务外包已成必然趋势。
2008年中国的ATM机，平均每台机器对应的银行卡数量超过1万张达到了最高峰，而现在这个比例有所下降，一是这几年ATM机的布放量在加快增长;二是中国的银行在客户发卡质量和卡运营管理水平上有了大幅提升，部分休眠卡得到解冻。现在中国每台ATM对应8000张卡，但仍然远远低于全球4000张卡的水平，所以可以看到这种逻辑关系对应的市场机会。
《投资时报》：ATM运营商与银行是什么样的关系?
李柏霖：我们主要是协助银行拓展离行ATM机器的布点，这个渠道作为银行24小时不间断服务窗口，共同打造一个服务网络。重点是抓全国连锁渠道，比如和一些大型商超结成战略合作伙伴，并促进银商深度合作。
2002年，随着银联卡在中国的联网通用，通邮快速成长为国内领先的ATM合作运营商。从某种意义而言，我个人认为通邮更像是个咨询顾问公司，一个提供解决方案的专业服务公司。为什么这么讲呢?基于国内银行管理的体制，对公业务占到银行总体利润贡献的70%甚至80%，对零售业务的重视和投入不足。应该感谢马云和马化腾，是他们的崛起，促使银行格外重视零售业务。所以银行未来要参与到全方位的市场中去，但是武器在哪里?以什么样的产品和服务去和别人竞争?关键是思想意识上要积极变化，要更加重视市场、重视客户，加快结构调整与转型，这样，银行机会很大。
《投资时报》：你认为哪些问题亟待解决?
李柏霖：首先是银行业绩考核的机制问题，国外领先的商业银行，从没有哪家把ATM机当成一个盈利工具，都把它当做一个渠道支撑及成本工具来考量，而我们的银行常常把考核目标挂在一个网点、部门或业务经理身上。无论多高的机器交易量都无法达到真正的财务收支平衡。当然交易量的考核非常必要，但更多非收费服务项目所起到的作用往往更加重要，所以国内银行对ATM机的考核制度不改进，将很难获得跨越式的发展和变革。
其次，大多数银行对离行式ATM支付网络的管理能力有一定局限性，使ATM支付网络的扩展受到阻碍。因目前银行ATM缺乏统一的全流程(布放、维护、监控、加钞)集中管理，使其在使用效能、安全运行、清机加钞及风险管控等方面，无形中增大了难度，导致管理成本远高于在行式ATM，于是发展离行式ATM成为众多银行业发展的瓶颈。
鉴于离行ATM支付网络的运营管理的细琐、复杂，因此银行迫切需要ATM专业化、全流程(布放、维护、监控、加钞)的外包管理和服务，通过专业的高效精细化外包管理服务，银行得以实现低成本、高效能的ATM支付网络，以此提高活卡率、卡均余额沉淀率;降低客户流失率、增加卡客户黏度、方便发展新客户。
《投资时报》：互联网金融的发展使支付手段多样化，未来现金的使用是否会大幅削弱甚至被取代?
李柏霖：的确，现在POS刷卡越来越方便，尤其是网银和手机银行的出现，会有很多人担心现金的使用量，尤其是ATM的作用，会不会出现下降的趋势，甚至未来将不复存在。面对危言，我想大家清楚，中国人民币发行量及在全球所占的比重。事实上不要说中国，即便在欧美日韩等发达国家，非现金交易比例从来没有超过50%，现金所具备的交易“不记名”、“隐私性”和“实时性”使得现金一直在人类社会长兴不衰，而且根据每年全球各家银行的相关报告，现金发行量依然是年年增长。所以在未来10到20年间，现钞作为主要的支付结算工具，不会出现重大逆转。
去年开始，余额宝很火爆，但无论各种宝有多么厉害，工资卡、车贷、房贷、保险、证券等等，所有的资金与结算账户，还是在银行体系。事实上ATM能发挥的作用非常巨大，比如零售渠道的支撑和拓展，客户粘性的加强，新业务的推广都愈加凸显ATM的重要性。
从行业角度看，1987年中国有了第一台ATM机，到2002年银联成立，只有区区3万多台，而如今中国有52万台，行业成长率远远超过GDP增长率，未来十年仍将高速成长。
《投资时报》：ATM行业如何利用新的互联网技术?
李柏霖：我们应站在银行的角度和未来发展趋势看问题。移动互联网金融更贴近客户，所以用自助设备作为支点，不失为银行低成本、高效率发展的必要选择和手段。
但是现有手机银行的客户转化率确实太低。比如某家大行有1亿客户，只有几百万手机银行活跃用户，而这些客户用手机银行做些什么呢?无非是简单的账户查询、转账或缴费。
目前我们已经拥有成熟的技术和产品，今年力争协助各家银行改变这种现状。为什么我们不能像嘀嘀和快的打车一样做到预约存取款?比如你要在金融街取3000元钱，在手机银行上预约服务就可以告诉你距离最近、满足所需额度的ATM机在哪儿，并有备选位置提供，确保你一定能取到钱。所以我想说，包括ATM，任何一个行业都有积极拥抱互联网的机会。
