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跨境人民币支付的三个问号
上海自贸试验区首份金融细则 《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》日前发布，支付机构跨境人民币支付业务顺利推出。这有助于海淘大军减少汇兑成本，有利于进出口企业增加交易方式，也有助于支付机构开展业务。不过换个视角，这项业务的推出也引出了一系列的问号。
多少境外电商收人民币？
对跨境人民币支付业务的创新点，有一个精辟概括：“过去是货币兑换在先，现在是货币兑换在后。”但问题是，境外电商是否愿意接受人民币？
有业内人士认为，接受人民币支付和结算的商家，在港澳台地区居多，北美地区较少。但从中国人海淘的主要目的地看，主要是美国。这意味着此次出台的新业务对海淘影响有限。上海一家大行国际部负责人表示，北美地区对人民币的接受度在不断增加。
上海财大上海国际金融中心研究院执行院长赵晓菊表示，从不肯接受到肯接受是个进步。但要看到，境外商家是为了获得中国消费市场才这么做，大不了接受之后再兑换。
要让境外商户接受并愿意持有人民币，有两个条件，一是增加人民币用途。如果随时可以用出去，老外就愿意持有。二是人民币能否带来收益，比如持续升值可以保值增值等。
第三方支付取代信用证？
第三方支付机构介入跨境交易的另一个副产品是，可以取代信用证。
信用证是国际贸易中常用的支付方式。简单说，进口商希望收货后再付款，而出口商希望收款再发货，这阻碍了国际贸易。于是，银行介入交易，根据申请人要求和指示，承诺在某个期限支付指定的金额。信用证优点是安全，缺点是手续费较高。尽管过去30年里80%的贸易通过信用证方式结算，但现在全球使用信用证已大幅下降。
实际上，在国内网购发展之初，网上卖家和线下买家也曾互不信任，直到出现了支付宝等第三方支付机构，买家把钱交给支付机构，确认收货后由支付机构付款。同理，在国际贸易中，增加第三方支付机构也能解决互不信任问题。
银行和支付机构谁受益多？
作为自贸区第一个金融细则，其主体是第三方支付机构。过去大多数跨境交易都通过银行完成，如今可通过第三方支付完成，甚至信用证这种老牌产品也被替代。是不是银行蛋糕少了？
一家国有大行上海市分行国际部负责人表示，第三方支付机构擅长做互联网金融，但最后还要靠银行做资金清算，毕竟账户开在银行。从第三方支付的发展看，境外商户会带来大量增量业务，这样银行也能分到一杯羹。
中行上海市分行行长潘岳汉表示，银行与第三方支付机构合作，提供了支付通道和结算，同时蕴藏增值服务的机会。比如，银行可以掌握企业的信息流、资金流，可以借此改善风控模式，转变经营思路，开发出人民币汇率、利率避险衍生品等新业务。
从这个意义看，单纯支付机构跨境人民币业务，银行能分享增量。如果能利用这个机会积累数据，了解和服务一批有潜力的企业，那银行仍将受益。
