>> 返回新闻中心
年前信用卡大规模套现事件基本解决
2月12日，有第三方支付人士向时代周报记者表示，这个事情已经基本解决了，在银联发起风险提示后，第三方支付公司配合银联，对商户进行检查，到目前为止，都是按照央行和银联的要求，把风险降到最低，把相关问题处理好。他称，当持卡人将相关款项还到银行账户上，这个风险就自然解除了。
发卡行中，工行和建行涉及的金额较多，而工行则是最早发现风险并向银联汇报的银行。根据1月24日中国工商银行的后续跟踪调查结果显示，目前工行4173户涉及风险的持卡人中，绝大部分客户已联系上，已有2229户开始还款，暂无因预授权交易造成的逾期账户。加之收单机构将承担相应责任弥补损失缺口，风险完全是可控的。
上述第三方支付人士表示，利用信用卡套现的情况一直都有，利用预授权套现的情况之前也有发生，但这次的问题在于，利用预授权套现的情况比较集中，引起了银联和银行等各方面的重视。
信用卡套现风险可控
在此次信用卡违规套现一事之后，银联就召集银行和从事收单业务第三方支付机构召开专题会议，并进行风险提示；一些第三方支付公司也在内部下发整治信用卡预授权业务的紧急通知。
“实际情况好于传闻”， 银联风险管理部副总经理袁晓寒对媒体表示，银联方面已将涉案相关信息已送公安部门，后续并未出现新增案例，对于已产生的套现金额，发卡行和收单机构都加大了催收力度，部分资金已经追回。
所谓预授权类业务，来自银联官网的信息显示，是指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金后按实际消费金额结算的业务。一般而言，冻结金额不能超过预授权交易金额的115%。
有银行业内人士告诉时代周报记者，信用卡预授权交易是酒店和旅客间进行押金收付的一种交易形式，是国际银行卡市场普遍使用的交易方式。按照银联颁布的银联卡业务运作规章规定，对于信用卡预授权交易所冻结的资金，不能用于直接清算。对于旅客退房时需要实际支付的款项，酒店可以在预授权金额的115%范围内通过预授权完成的交易形式进行操作。
这就意味着，在一张初始额度为2万元的信用卡中存入100万元，如果实际结算时上浮15%，通过POS机可以套现115万元现金。
上述第三方支付人士表示，利用信用卡套现的情况一直都有，利用预授权套现的情况之前也有发生，但这次的问题在于，利用预授权套现的情况比较集中，引起了银联和银行等各方面的重视。
此次信用卡大规模违规套现，最早是由工行发现并向银联汇报的。工行牡丹卡中心资深风险管理专家罗榕接受媒体采访时曾表示，2013年底，工行依托自身的IT系统和风险监控系统，发现了信用卡账户通过存款方式按照授权金额115%完成预授权确认的零星、不连贯交易的情况。其中最早于2013年12月27日发现广东一持卡人信用卡额度10000元，账户透支59999元，经数据分析确认为银联预授权确认交易规则所致。之后，工行立即对2013年9月以来全行所有预授权交易筛选排查，发现自2013年12月11日至2014年1月9日期间发生的可疑交易4173户。
有消息称，央行已经要求其所监管的银联和第三方支付上报利用信用卡预授权规则漏洞产生的信用卡套现金额，但目前为止，银联没有公布具体涉案金额。
预授权规则待改进
信用卡预授权规则遭诟病，有银行业内人士呼吁尽快修改信用卡预授权规则，但银联修改预授权规则必须经央行同意。
有银行已经等不及了，时代周报记者从工行客服处了解到，工行已于1月9日将信用卡预授权预授权确认金额比例参数进行调整，不得超过预授权交易的100%。招商银行(10.64, 0.13, 1.24%)客服则对记者表示，仍可以进行115%规则内的信用卡预授权交易。
一位第三方支付公司市场部人士告诉时代周报记者，信用卡套现是顽症，从有信用卡开始，就一直有这个灰色产业链存在。而信用卡套现的由头在于发卡银行，只要发卡行发放信用卡，就会存在套现这样一个必然的灰色产业链，国外也存在这样的套现产业链。在套现的过程中，假如专业的套现户能够在下个月还款期前顺利还款，理论上，这个灰色产业链还是可以正常运转的。
“不可能达到0套现，只能控制整体行业比例”，他表示。不管对于发卡行还是收单机构而言，所有风险在可控的范围之内，对持卡人的套现行为能甄别，能看到这个过程中是否存在恶意行为，把整体风险控制在一个最低的比例范围之类。而此次信用卡套现情况之所以引起银联、银行等方面的重视，是因为大规模的大笔套现太集中，这样的行为是否存在恶意套现的风险，一旦持卡人无法顺利还款，将形成坏账。
有第三方支付机构则认为，之所以出现信用卡大规模套现情况，原因在于银行为了扩大信用卡规模，在发卡时未对申请人信息进行认真审核。而罗榕则曾对媒体表示，工行涉及的预授权可疑交易中，近90%发生在第三方支付机构的收单商户，反映出第三方支付机构在盲目抢占收单市场过程中对商户合规管理的漠视，业务拓展过快，未履行收单机构的管理职责，更没有做到市场拓展与合规管理双线并进。据数据显示，获得第三方支付牌照的198家企业中，获收单资格的有45家，其中经营范围为“全国”的有28家。
艾媒咨询CEO张毅对时代周报记者称，对第三方支付公司而言，套现是盘活资源的重要方式，第三方支付机构对此实际上是默许的。一旦信用卡套现行为遭收紧，对第三方支付机构最大的影响在于交易量降低，因为交易量与一定比例的佣金挂钩，如果交易量下降，第三方支付的佣金也会相应下降。
