金掌柜-您的贴心管家

       2013年，对于互联网金融来说注定是值得牢记的一年。在这一年里，互联网技术、移动通信技术的跨界渗透发展对传统金融产生了强烈冲击。而什么是互联网金融、如何监管互联网金融、怎样发展好互联网金融等问题成为社会各界讨论与关注的焦点。作为快速成长的一种新兴业态，由于缺乏行业标准、潜在的未知风险以及监管缺失等问题的存在，使互联网金融一直在争议与质疑中发展。

　　多点开花　互联网金融发展势不可挡

　　2013年，第三方支付、P2P借贷、众筹融资等金融业态呈现跨越式发展，互联网金融不断为人们制造着惊喜。2月，保监会正式批准中国平安、阿里巴巴、腾讯等9家公司发起筹建众安在线财产保险股份有限公司，进行专业网络财产保险公司试点。6月，支付宝联合天弘基金推出余额宝，其规模现已突破1000亿元，成为国内首只规模突破千亿元的基金产品。7月，百度旗下百付宝和新浪旗下新浪支付等27家公司获得央行发放的三方支付牌照。8月，增加了支付功能的微信5.0上线;同月，央行成立互联网金融调研小组，对阿里巴巴等互联网企业进行了实地调研。10月，百度强势进军互联网金融，在短短三个月内相继推出“百度理财B”、“百赚”、“百发”理财产品，引发线上理财一轮又一轮的销售热潮。12月，京东商城为供应商提供的3分钟融资服务“京保贝”上线。

　　需要特别提出的是，在互联网金融的多种业态中，得益于国内个人经营消费贷款以及个人投资理财的庞大市场需求，P2P网络借贷平台应运而生。自2007年全国首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立以来，6年间，我国P2P行业呈现高速发展态势，2013年更是繁荣发展的一年。据有关机构不完全估计，2013年全国P2P平台预计突破800家，全年P2P交易量将达到1000亿元。

　　根据网贷之家统计的89家P2P平台年报数据显示，各家P2P平台的年成交额、收益率、营业额等数据均有大幅提高。2013年，这89家P2P平台的成交额平均为5.48亿元，平均纯收益率高达20.80%，平均营业额达到475.49万元，平均投资人数、借款人数分别为2797人与1065人。其中，中汇在线的纯收益率最高，达到41.89%。 以成交额最高的温州贷为例，2013年的成交额为77.47亿元，相较2012年的20.83亿元同比增长271.85%。纯收益率由2012年的9.99%上升至10.57%。

　　风险频发　互联网金融监管引发热议

　　然而，作为一项金融创新，互联网金融对传统金融模式特别是金融监管都产生了重要影响。根据网贷之家统计的国内部分P2P平台数据显示，截至2013年11月底，累计有64家P2P网贷平台出现提现困难、倒闭或“跑路”情况。据公开资料整理，已“跑路”或关闭的网贷平台涉及资金少则几十万元，多则数千万元。在高速增长、行业整体规模达到百亿元之时，P2P行业出现的这些问题，引来多方对其发展的质疑。

　　频发的风险事件也使得互联网金融的监管问题成为伴随其发展的重要议题。央行副行长刘士余2013年多次重申，互联网金融非法集资和非法吸收公众存款的两条底线不可触碰，并将对利用互联网金融的诈骗犯罪活动予以重拳打击。多位金融界专家学者表达了对互联网金融监管问题的看法，原中国工商银行行长杨凯生、中国人民银行条法司司长穆怀朋等多名专业人士提出，互联网金融监管应以政府监管和行业自律结合起来共同发挥作用。

　　作为国际上最早的P2P小额信贷平台，英国佐帕(ZOPA)董事长菲利普·瑞斯在比较了英国、美国等地区的监管模式后也认为，规范P2P行业的经营，不仅需要监管当局采取较为有效宽松的监管方式，最重要的还是从P2P机构自身做起，从内外部同时规范行业经营。

　　在2013年，国内互联网金融机构的行业自律迈出了重要步伐。中国小额信贷联盟于2013年8月在京发布的《P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》获得了多家P2P从业机构的响应。此外，中国支付清算协会也于2013年12月在京正式成立了互联网金融专业委员会，被视为互联网金融迈向行业自律式监管的重要里程碑，目前已有包括中国人民银行、多家商业银行、证券公司、P2P借贷平台在内的75家机构加入。

　　顺势而为　互联网金融前景可期

　　由于互联网金融目前正处于快速发展期，它将以何种形式、何种路径、向何处发展都不可预测。但有业内人士认为，2014年互联网金融的发展将呈现四大趋势。

　　第一，电子商务平台、互联网企业与基金、证券的合作将更加频繁。2013年，支付宝与天弘基金、百度与华夏基金的合作展现了良好的品牌示范效应。互联网企业对信息技术与数据价值具有天生的高敏感度，传统金融机构与互联网企业合作拓宽了客户规模、产品种类，提升了客户匹配精确度，预计两者未来的合作将进一步加深。

　　第二，互联网金融将向一体化平台方向发展。供应链金融服务系统是集多种金融服务于一身的综合型服务平台，它有效地降低了融资的时间与成本。随着我国利率市场化、经济全球化以及金融脱媒速度的加快，建立具有系统功能的综合型金融服务平台将是一种趋势。

　　第三，顺应全球大趋势，移动支付将进一步替代转账、信用卡等传统的支付方式。美国市场研究机构高德纳估计，2013年全球移动支付交易总额将达到2354亿美元，全球使用移动支付的用户总数将达2.45亿。而根据《第32次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，截至2013年上半年，我国使用移动互联网的网民占4.64亿人，各银行手机银行客户总规模超过2亿人，国内的移动支付仍有发展潜力。

　　第四，在风险可控的前提下，P2P行业将继续快速发展。2013年，P2P的发展有目共睹，但其存在的问题也不容忽视。不论行业机构自身还是监管机构方面，加强引导P2P行业的进一步规范经营将是今年的工作重点。