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移动支付正在从硬件向软件过渡
根据美国Gartner Group公司的调查报告显示，2012年全球移动支付领域的规模约为1631亿美元。2013年比去年增长44%约为2354亿美元，用户数量增长22%，预计达到2亿4500万人。同时报告还预测，到2017年整个产业规模将达到7210亿美元，用户数可增至4亿5000万人。
但是在欧美国家移动支付方式并不是电子钱包式的IC芯片方式。欧美国家的主流移动支付方式为条码和简易读取等方式。可见在欧美国家支付方式已经很明显地从硬件转向软件。用途也不仅限于支付而变得多种多样即所谓的“市场平台”。
■NFC支付方式在海外持续陷入苦战
图1 美国星巴克公司已经推出面向智能手机的应用程序，可以实现用户的简易结算。只要在终端上显示出条码提示就表示完成支付
一起来看看在美国的成功案例吧。就是星巴克公司面向智能手机推出的应用。连接该公司的预付卡后就可以通过APP选择商品。将条码给收银台确认就完成(图1)。
另外从用户的帐户中将商品的费用扣除后还可以通过信用卡自用充值。用户通过使用这款APP可以确认帐户余额和消费记录，另外还可以查询附近的店铺。目前使用此款APP进行结算每周已经超过300万次。
有一段时间内，和电子钱包一样，NFC获得了特别多的关注。(NFC：由非接触式射频识别(RFID)演变而来，由飞利浦半导体(现恩智浦半导体)、诺基亚和索尼共同研制开发，其基础是RFID及互连技术。被称之为近场通信(Near Field Communication,NFC)是一种短距高频的无线电技术，在13.56MHz频率运行于20厘米距离内。)使用这种技术具有代表性意义的分别为以美国三大运营商主推的NFC支付服务ISIS、和美国Google公司推出的“Google Wallet”等。但是使用NFC方式支付的情况下，需要消费者使用对应的终端且在店铺也需要安装对应的读取装置。美国苹果公司的旗下的“iPhone”手机至今尚未搭载此项功能。
目前来看、Google Wallet的对应终端中主要为智能手机和平板电脑合计大约有30种机型。提供的制造商至少也有5家以上。至于Isis，美国的麦当劳公司位于得克萨斯州的店铺现在开展和推进这一实验。目前来看如果没有店员的现场指导操作容易引起混乱，可见尚不够成熟。
文章开头介绍的Gartner公司调查显示，NFC方式的服务的普及相对较为缓慢，从2013年的支付交易金额来看下降了40%。2013年度NFC方式进行的结算金额比例约为2%，预计至2017年占比可以达到5%。
■不需要相应终端的服务持续登场
NFC结算方式还在停滞不前，新的移动支付服务却已经相继登场。美国PayPal公司的“PayPal Here”和美国Twitter的创始人之一创立的美国Square公司的“Square”(图2)。
图2 美国Square公司的简易信用卡读卡器。只需要像智能手机耳机防尘塞一样插入智能手机的耳机孔就可以进行移动结算
在智能手机和平板电脑的耳机孔插入这种简易信用卡读卡器，再配合免费的APP就可以开展移动结算。在日本乐天超市的“乐天SmartPay”和Coiney公司推出的“Coiney”和ROYAL GATE公司推出的“PAYGATE”等已经相继推出。
Smartpay为乐天公司自有移动支付系统，Smartpay 外形及其运作方式就像 Square、它利用小小的读卡设备，插入智能手机耳机插口，目前提供 iOS 和 Android 两个版本应用。商家可以在应用中输入交易金额，交给消费者确认，消费者取出银行卡，在读卡器上一刷，交易便产生。接下来消费者需要在手机的交易界面上签名。这样交易就完成了。而商家的账户最快第二天则可以收到交易金额。应用和硬件都是免费的，但商家需要支付 2890 日元(约 35 美元)注册和启动，而每笔交易，乐天将收取 4.9% 的手续费。
而据日本经济新闻报道，总部在东京的移动支付中间商 Coiney 很快会获得8亿日元，相当于最多800万美元的融资。这款工具在2012年3月最初成立，始创者是Paypal的日本前雇员Naoko Samata。使用刷卡机，插在智能手机上提供移动的支付方案。在今年8月份公司曾经获得来自Credit Saison的5亿日元，折合500万美元的一轮融资。而据报道有不愿披露名字的基金将会投资至多10亿日元，折合1000万美元，到另外一家支付中间商公司，这间公司便是推出“PAYGATE”的ROYAL GATE公司。
包括星巴克公司提供的支付服务等这些支付方式只需要用户有一台可以接入互联网的终端设备就可以完成支付。但是像NFC方式这种还需要特意安装相应的读取终端真的有必要吗?另一方面对于店铺而言，花高价钱购入NFC对应的读取装置最好还是不要了。使用简易的信用卡读卡器连接智能终端这种方式或许来得更为简便、实用。对于店家和用户来讲这种简易的方式优势明显，足见移动支付今后的趋势应当会从硬件转向软件(APP)吧。这样一来许多需要专用硬件的服务今后也一样会被利用Web和云存储的服务所代替吧。
■已经不再单单是提供支付服务
对于那些移动支付领域的创业者来说或许已经准备好更多可以提高用户忠诚度的服务。对于使用星巴克推出的支付应用可以统计用户的使用频度。不仅限于支付服务，还可以提供顾客管理和销售管理系统和市场推广等，甚至可以考虑到对店铺经营战略的设计。
移动支付的附加价值在于提高顾客的忠诚和市场份额。
另外、通信运营者和信用卡公司移供的移动支付服务只是改变了结算方式。真正要做到的是提供更加方便、快捷的服务。移动支付领域在“用户第一”这一观点上还有很多值得改善的余地。
