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互联网金融能颠覆传统银行吗？
为了促进互联网金融健康长远的发展，为了金融系统的安全稳定，需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律，不能听任其不受约束地“野蛮生长”。
这些日子以来，互联网金融成了一个热门话题。有人说这是对传统银行的根本性挑战，断言银行要被颠覆了。更有人认为互联网金融进一步发展后，它将取代现有的间接融资和直接融资形式，银行、券商和交易所等金融中介都将不再起作用，甚至中央银行的货币发行功能也会被取代，等等。于是不少人跃跃欲试，都想投身于互联网金融业务，认为这是难得的商机。有人则干脆说，就是要当金融业的“搅局者”。
我认为之所以会出现目前这种状况，首先，应该肯定这是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速进步而形成的潮流，因而这些现象的产生有其历史性;其次，也需要指出，目前不少人对所谓互联网金融的认识还不够全面，了解得也不够充分。市场上的一些说法和做法明显地带有一定的盲目性，因而目前的不少现象也许只是阶段性的。
在互联网金融发展的过程中，传统银行已经做了些什么?互联网企业又正在做什么?现有的互联网金融运作模式存在哪些风险和隐患?
不少人认为银行尤其是我国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对互联网的了解和应用、对大数据概念的认识都是不够的。我认为这种看法失之偏颇。就拿工商银行来说，虽然现在有17000余家营业机构，但目前通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占到全部业务量的 78%，相当于替代了30000多个物理网点。我们自主研发的核心应用系统支撑了海内外庞大经营网络的平稳运行，目前日均业务量为2亿笔，每秒处理业务的峰值达到6500笔。2012年全年的电子支付结算金额达到332万亿元人民币，结算笔数超过了130亿笔。积累的数据规模将近300个TB，利用这些数据，建立了4.1亿个人客户和460万法人客户的信息视图和星级评价体系，开发了34个法人客户评级模型、75个零售信用评分模型、16项市场风险内部计量模型和17类操作风险资本计量模型。就拿最近媒体热炒的网络信贷而言，截至今年8月末，工商银行以小微企业为主要服务对象的“网贷通”的贷款余额已超过 2150亿元，累放额已近11000亿元。
当然银行也确实需要继续更新观念，继续跟踪新技术，继续学习新方法。目前银行在互联网应用和IT系统建设方面存在的主要问题，一是对各类形式的文档、文本、图像、音频、视频等非结构化数据采集不够，处理能力有限。二是在数据的应用方面，银行需要努力学习和借鉴电商企业在业务处理上十分强调便捷和注重客户体验的理念。三是在业务流程的设置中，银行要进一步扬弃单项业务往往单一化运营的模式，要充分利用互联网的创新功能，加强组合性的信息应用和业务处理，例如线上线下联动、支付融资联动、资金流和信息流、物流的融合等等。四是在数据分析师队伍的建设方面，银行需要集中发挥整体合力。据了解，有的网络金融公司，虽然只有不到1000人，但专门集中从事数据分析的人员占比超过了三分之一。这些都需要银行进一步深入研究和认真改进。
所以，我认为，断言银行已经过气的结论是站不住脚的。但银行确实必须与时俱进，顺势而为，方可继续在社会经济生活中发挥更大更好的作用。
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