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人行拟明年起对网上支付跨行清算业务收费
近日，央行给各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行下发了《支付结算司网上支付跨行清算系统业务收费方案(征求意见稿)》，制定了初步收费方案。
意见稿提到，考虑前期已多次通过座谈会方式征求商业银行意见，央行拟于2013年11月发布收费通知，并于2014年1月1日起向参与者收取费用。目前商业银行对客户通过网上支付跨行清算系统(以下简称IBPS)办理业务免收费的，可在2013年底前收费;央行开始收费后2个月内，目前免收费的商业银行不得调整向客户的收费标准。
IBPS于2010年8月建成运行，主要处理客户通过在线方式发起的跨行支付(金额在5万元以下)和账户信息查询业务。上线初期，为鼓励参与者充分利用IBPS办理业务，央行对系统参与者实行免收费策略。
经过三年多的运行，IBPS业务增长迅猛，商业银行参与积极性很高。目前，共有130家商业银行法人接入IBPS，基本覆盖全国已开办网上业务的商业银行。2013年8月，系统日均处理业务223.37万笔、304.79亿元，同比增长176.27%、184.08%。央行称，总体来看，免收费的政策目标已经实现。
但是，央行表明在IBPS业务快速发展的同时，免收费策略带来的弊端也日益凸显。一方面，基于支持在线发起、实时处理、实时反馈的业务特点，IBPS提供的清算服务质量优于大、小额支付系统，加之业务处理免费，导致大量业务从大、小额支付系统分流至IBPS，部分客户甚至将大金额业务拆分成多笔小金额业务通过IBPS处理以规避业务收费，不利于维护正常的支付服务市场秩序，造成IBPS面临较大的业务处理压力，并多次导致IBPS业务处理异常，出现大面积业务延时，客户反映较为强烈;另一方面，由于发起每笔业务都需要对方银行的系统配合处理方可完成，系统开销较大，在未建立业务激励机制的情况下，部分银行办理业务没有积极性，有的银行甚至人为设置障碍，影响了客户正常业务办理，对系统功效的正常发挥及业务推广形成负面影响，也影响了IBPS业务规则的严肃性。为促进IBPS业务的健康、有序发展，引导参与者合理利用IBPS办理业务，有必要向IBPS参与者收费。
收费的三条原则
意见稿中提到，收费基于三条基本原则，即有利于促进网上支付业务的健康发展、有利于实现中央银行支付系统各应用系统间的业务均衡、有利于实现中央银行统筹规划零售支付发展的政策目标。
对于促进网上支付业务的健康发展，央行提到，“要结合网上支付业务的特点确定合理的收费及分润机制，充分调动参与者通过IBPS办理业务的积极性。要维护合理的支付服务市场利益格局，通过向业务发起方收费、向业务贡献方分润，确保参与各方利益均衡，实现多方共赢。”
在实现中央银行支付系统各应用系统间的业务均衡方面，“通过确定合理的定价机制，引导商业银行根据客户需求和业务性质，通过大、小额支付系统及IBPS均衡办理业务，充分发挥大额支付系统在跨行支付清算服务的枢纽作用。”
央行认为，此举有利于实现中央银行统筹规划零售支付发展的政策目标。“IBPS与小额支付系统均定位为零售支付系统，但IBPS主要通过网上银行提供在线资金清算服务，小额支付系统主要通过柜台提供基于纸基凭证的资金清算服务。因此，既要参照小额支付系统实时业务收费标准，又要突出引导网上支付业务发展的政策导向，合理确定IBPS收费标准，实现中央银行统筹规划零售支付发展的政策目标。”
具体收费方案
目前，IBPS开通的业务包括网银贷记业务、网银借记业务、账户信息查询业务及在线签约业务。另外，系统还支持参与者查询业务状态、撤销未轧差支付业务和发送自由格式报文等功能。
意见稿中提到，网银贷记业务与小额支付系统实时贷记业务的处理流程类似，但IBPS支持客户在线发起业务，与小额支付系统实时贷记业务支持客户通过银行柜台发起业务相比，可节约银行柜台资源，有利于缓解银行网点排队问题，应予以鼓励和支持，其定价宜低于小额支付系统实时贷记业务(1.25元/笔)。考虑此业务处理过程中虽需收款行配合进行一些操作，例如检查收款人账户合法性、实时发送回执等，有一定资源消耗，但收款行作为资金流入方是受益方，网银贷记业务不再向收款行分润。为鼓励社会公众通过网上银行办理小额支付业务，节约银行柜台资源，网银贷记业务拟向付款行按1元/笔的标准收费。
针对网银借记业务，网银借记业务与小额支付系统实时借记业务的处理流程类似。基于在线发起业务的特点，网银借记业务不仅有助于释放柜台资源、缓解排队难，还能较好地满足客户信用卡还款、公用事业(1634.197, -6.44, -0.39%)缴费等日常支付需求，其定价宜低于小额支付系统实时借记业务(1.25元/笔)。网银借记业务的业务处理需要付款行配合进行多项操作，包括核验支付协议、扣款、发送回执等，既消耗系统资源，又有资金流出。从实际业务处理情况来看，收款行依据系统此项功能积极向客户进行营销，借记业务的发展速度很快，但需要付款行做大量配合工作。由于没有相应的激励机制，付款行对此类业务比较抵触，特别是客户数量较多的国有商业银行，有些银行甚至变相设置业务限制，影响客户正常业务办理。为鼓励付款行积极配合办理业务，提高业务处理成功率，应对其进行一定补偿。
从银行对客户的收费情况看，大部分银行对网银借记业务实行免收费，少数银行按固定费率收费;从风险管理情况看，各付款银行对不同金额的借记业务一般采用相同的风险防范策略。考虑网银借记业务对付款银行系统资源占用较大，宜按固定比率收费。因此，网银借记业务拟向收款行按1元/笔收费，其中向付款行分润0.6元/笔，央行实际收费0.4元/笔。
针对账户信息查询业务，目前，客户可通过ATM等自助设备免费跨行查询账户信息，该功能由中国银联业务系统支持。与该功能相比，IBPS的账户信息查询功能在支持账户类型、查询内容等方面更全面，查询方式也更便捷。但考虑目前社会舆论对跨行账户信息查询收费较为敏感，对IBPS账户信息查询业务收费可能引起一定的社会反响。因此，拟对账户信息查询业务继续采取免收费政策。
其他信息类业务，其他信息类业务包括在线签约业务、业务状态查询、业务撤销以及自由格式报文。其中，在线签约业务是办理网银借记业务和账户信息查询业务的前提，业务状态查询、业务撤销以及自由格式报文是保证支付类业务正常处理而提供的辅助性信息沟通功能，拟均采取免收费政策。
